Llicenciatura? Comprovar. Un dipòsit per una casa que no em va costar res? Comprovar.(Imatge: Getty)
Comprar una casa sembla un somni impossible per a milions de joves britànics.
No només heu de guanyar prou per obtenir una hipoteca, sinó que també heu de trobar d'alguna manera desenes de milers de lliures com a dipòsit mentre pagueu el lloguer, reuniu factures i, bé, teniu una vida.
Però, què passaria si hi hagués una manera de trobar el dipòsit sense haver d'estalviar-se, anar a la tapa als teus pares o guanyar la loteria?
La bona notícia és que no és lliure de riscos i no serà per a tothom, però aquest intel·ligent hack podria finançar-vos tot el dipòsit o, com a mínim, us permetrà arribar-hi MOLT més ràpidament, i potencialment guanyarà & apos; No t’ha costat un cèntim addicional per fer-ho.
El nucli de la idea
Les xifres de Halifax mostren que el dipòsit mitjà per a una primera casa ara és de 33.127 lliures esterlines. La investigació també va trobar que l'edat mitjana dels que compraven la seva primera casa ara ha pujat als 31 anys.
Però, i si aconseguíssiu aquests diners molt més ràpidament sense haver d’estalviar més?
Bé, la clau d’aquest truc és combinar dos esquemes governamentals existents per obtenir el màxim benefici: préstecs estudiantils i la ISA de per vida .
Mentre que esquemes governamentals com Ajuda a comprar i Propietat compartida - i l’incentiu d’impostos de timbre - tots ajuden a la gent a pujar a l’escala més ràpidament - el gran augment dels diners prové de dos productes d’estalvi: l’ajuda per comprar i els ISA de tota la vida.
Aquests prenen el que estalvieu i l’augmenten un 25% si utilitzeu els diners per comprar una casa. El benefici màxim és de 1.000 lliures addicionals a l’any, cosa que significa que 4.000 lliures dels vostres diners es converteixen en 5.000 lliures esterlines per al vostre dipòsit.
Però, què passa si en lloc d’estalviar vosaltres mateixos els 4.000 lliures lliures heu utilitzat part del vostre préstec estudiantil?
Qualsevol préstec estudiantil, per molt gran que sigui, es paga al mateix ritme (9 p de cada lliura que guanyeu més de 25.000 lliures a l’any). A més, el deute s’elimina al cap de 30 anys, per molt que encara en degueu.
duncan bannatyne joanne mccue
Això vol dir que no hi ha absolutament cap diferència per a vosaltres quan només tingueu 1 £ i 50.000 £ per pagar quan feu 51 anys.
Per tant, feta bé, podríeu sortir de la universitat amb milers de lliures en concepte del vostre dipòsit al banc sense cap cost per a vosaltres.
Segur que és massa bo per ser cert? Bé, aquí es mostra com funciona detalladament i si en realitat és una bona idea.
Quant puc demanar prestat en préstecs estudiantils?
Podeu fer-ne servir per al que vulgueu
En primer lloc, és important entendre quant es pot demanar prestat.
Els estudiants que comencin la universitat aquesta tardor poden sol·licitar tant un préstec de matrícula com un préstec de manteniment.
Un estudiant a temps complet pot sol·licitar un préstec de matrícula de fins a 9.250 £. Aquest préstec es paga directament a la vostra universitat o universitat.
A més, podeu sol·licitar un préstec de manteniment per a la despesa de la vida. La quantitat que podeu demanar en préstec depèn del lloc on viviu o estudieu, així com dels ingressos de la vostra llar.
Si viviu fora de casa fora de Londres, podeu obtenir un màxim de 8.700 lliures esterlines i, si viviu fora de casa dins de Londres, podeu arribar a un màxim de 11.354 lliures esterlines.
Però això comença a reduir-se quan els ingressos de la llar superen els 25.000 lliures esterlines.
Els préstecs de manteniment es paguen al vostre compte bancari al començament del termini.
Llegeix més
La vostra guia sobre els diners dels estudiants
Les finances dels estudiants s’expliquen Préstecs estudiantils: els fets Els estudiants paguen impostos? Millors comptes bancaris estudiantils 2018Posar el préstec en una ISA de tota la vida -una bona o una mala idea?
Tot i que el vostre préstec de manteniment està destinat a costos de vida (com ara menjar, lloguer i llibres), podeu considerar prendre diners del vostre préstec estudiantil cada any i posar-los en un ISA de per vida.
Viouslybviament, els diners que estalvieu no estaran disponibles per pagar el vostre cost de la vida, però si de totes maneres esteu contractant un préstec per cobrir les vostres taxes de matrícula, en afegir-ne més, en realitat no augmentareu els vostres pagaments.
L'únic impacte que tindrà en els diners que haureu de tornar és si marca la diferència entre la vostra compensació i no en els 30 anys anteriors a l'eliminació del deute.
Tenint en compte que el 83% dels estudiants no es preveu netejar els seus préstecs a la finestra d’amortització, això significa que només es veuran afectats els graduats que obtinguin els millors ingressos, i que si obtingueu una gran quantitat d’obtenció d’una casa és molt menys un problema.
Llegeix més
Els secrets per pujar a l’escala de l’habitatge
Esteu a punt per ser el primer comprador? Com comparar els corredors hipotecaris 3 esquemes per comprar la primera casa Com vaig comprar la meva primera casa als 25 anysCom funcionen els ISA de tota la vida i es pot recuperar en cas d'emergència?
L'ISA de per vida és un nou compte lliure d'impostos dissenyat per ajudar les persones de 18 a 39 anys a comprar la seva primera casa per valor de fins a 450.000 lliures esterlines. (Alternativament, podeu utilitzar-lo per estalviar per a la jubilació).
Podeu estalviar fins a 4.000 lliures a l’any lliures d’impostos en un ISA de per vida, que es cobra amb un 25% de bonificació del govern. Això significa una bonificació lliure d’impostos de 1.000 lliures esterlines per a aquells que estalvien 4.000 lliures esterlines completes.
Podeu recuperar la major part dels diners en cas d’emergència, però en prendran un 25%, cosa que elimina el benefici d’estalviar-los allà en lloc d’algun altre lloc.
Amb un ISA de tota la vida, podeu triar entre efectiu i accions, tot i que actualment només hi ha un proveïdor (Skipton Building Society que paga un 0,75%) que n'ofereix un com a compte d'estalvi tradicional.
Si voleu un compte d’accions i accions, hi ha força més opcions.
Si busqueu tarifes baixes i no us importa triar en quins fons voleu posar els vostres diners, les opcions inclouen Hargreaves Lansdown i AJ Bell.
Altres proveïdors inclouen nou moscada, Moneybox, The Share Center i OneFamily, però assegureu-vos de revisar els càrrecs, ja que podrien comportar ingressos.
Quant obtindré si poso diners del meu préstec estudiantil en un ISA de tota la vida?
Es pot construir un dipòsit d'aquesta manera? (Imatge: Getty Images)
Si decidiu incloure diners del vostre compte d'estudiant en un ISA de tota la vida, els vostres diners podrien créixer en una quantitat decent.
Sarah Coles, assessora, Hargreaves Lansdown , va dir: Si d'alguna manera podíeu estalviar 4.000 lliures esterlines del vostre préstec estudiantil per pagar-les a tota la vida de l'ISA, la generositat del pla significa que, en acabar la carrera, els 12.000 lliures esterlines podrien haver augmentat fins a 16.587,88 lliures esterlines per utilitzar-les com a propietat dipòsit.
'Això es deu al fet que cada 4.000 lliures esterlines superen els 5.000 lliures esterlines pel govern i, a més, podríeu obtenir un creixement de la inversió (un 5% suposat aquí).
Així, la meitat del dipòsit mitjà en el moment de graduar-se.
Si no tornés a tocar aquests diners i continués creixent al mateix ritme, tindríeu els 33.000 lliures estalviats necessaris als 35 anys.
Si aconseguíssiu mantenir les contribucions de 4.000 lliures esterlines a l’any, en tindríeu 24 anys, només 3 anys després de graduar-vos.
Una mosca a l’ungüent
El deute seguirà creixent (Imatge: E +)
27 significat del nombre àngel
Per descomptat, no és tan senzill.
La generositat de l'ISA de tota la vida significa que podríeu tenir una quantitat global que sigui 3.000 lliures esterlines més gran que el vostre deute ', va afegir Coles.
Tanmateix, atès que només podeu utilitzar l'ISA de tota la vida (i la bonificació) per a la compra de propietats, un cop hàgiu comprat una casa, encara deureu aquest tros del vostre préstec estudiantil i seguirà acumulant interessos.
Durant la carrera, els interessos aviat es sumen, actualment a un ritme sorprenent del 6,1% en els nivells actuals.
Després d’això, el tipus d’interès es basa en els vostres guanys, que varien entre el 3,1% i el 6,1% en aquest moment.
Però potser no haureu de tornar a pagar aquest deute
Després de 30 anys, els diners sobrants s’esvaeixen (Imatge: Getty)
Tot i que això pot fer que la idea d’utilitzar el vostre préstec estudiantil per crear un dipòsit sigui una mica menys atractiva, hi ha un altre gir que podria canviar d’idea.
Segons les últimes normes sobre préstecs estudiantils, només heu de començar a fer amortitzacions quan guanyeu l’equivalent a 25.000 lliures esterlines, moment en què amortitzareu el 9% dels vostres guanys per sobre d’aquest llindar.
Però, fonamentalment, el que fa que els préstecs estudiantils siguin únics en comparació amb altres préstecs és el fet que s’anul·larà allò que encara no s’hagi pagat 30 anys després de ser elegible per iniciar els amortitzaments.
La investigació de Hargreaves Lansdown suggereix que un graduat hauria de cobrar un salari inicial de 56.000 lliures a l’any si pagués tot el préstec, mentre que l’Institut d’Estudis Fiscals considera que el 83% dels graduats mai no retornarà el seu préstec estudiantil a ple.
Patrick Connolly d’assessor Chase de Vere , va dir: Podria ser que mai no hagueu de pagar completament el vostre préstec estudiantil.
'En aquest sentit, podria tenir sentit utilitzar els diners del vostre préstec estudiantil per invertir en un ISA de tota la vida, ja que no haureu de tornar-lo a pagar.
Tanmateix, hauríeu de suposar que mai no obtindreu més guanys perquè això funcioni.
'Si posteriorment acabes guanyant més, podria resultar una economia falsa a llarg termini.
Penseu-ho molt bé abans de baixar per aquesta ruta
Assegureu-vos de conèixer les regles del joc abans de jugar
Si esteu pensant en treure diners del vostre préstec estudiantil i posar-los en un ISA de per vida, heu d’entendre exactament a què us dediqueu.
Connolly va dir: 'En general, és una mala idea demanar prestat diners per invertir tret que estigueu molt segurs que el retorn que obtingueu amb la inversió serà superior a l'interès que pagueu pels diners que heu prestat.
Assenyala que si estalvieu el vostre ISA de tota la vida en efectiu, el retorn serà significativament inferior als interessos que s’acumulen sobre el deute.
Connolly va afegir: si inverteix en accions i accions, assumeix més riscos i la rendibilitat és incerta. Fins i tot podeu perdre diners.
Penseu en com finançareu les vostres despeses de vida
Encara necessiteu diners per viure (Imatge: GETTY)
Més important encara, heu de pensar com finançareu les vostres despeses de vida si consulteu 4.000 lliures esterlines a l'any en la vostra ISA de tota la vida.
Coles va dir: 'La mosca més important de l'ungüent és el fet que viure sense 4.000 lliures esterlines del vostre préstec estudiantil cada any no és desesperadament pràctic.
'La majoria de les despeses de vida de la gent són molt superiors al seu préstec de manteniment, de manera que, en lloc de deixar-ne un de sobrat, estan lluitant per aconseguir els primers comptes.
'Vol dir que si voleu convertir el vostre préstec estudiantil en la vostra primera casa, necessitareu una feina ben remunerada mentre estudieu, o pares molt generosos.
Dit això, si podeu trobar una manera de fer que això funcioni, aquesta podria ser una manera eficaç d’iniciar la vostra vida laboral, amb la creació d’un dipòsit bastant decent per a la vostra primera casa.
Una lliçó millor
Tot i que podria ser possible finançar el vostre dipòsit immobiliari amb el vostre préstec estudiantil, la millor lliçó és estalviar abans i aprofitar els esquemes que s’ofereixen per ajudar-vos.
Si teniu l’hàbit d’invertir diners de recanvi o avantatges a la ISA de tota la vida, teniu el potencial de beneficiar-vos del 25% d’estalvi, així com d’anys més de creixement d’aquest efectiu, cosa que significa que estareu molt lluny millor posició quan decidiu que és hora de comprar.
