Els ISA de tota la vida són un compte d’estalvi lliure d’impostos, que ofereix als menors de 40 anys l’oportunitat d’aconseguir fins a 32.000 lliures lliures del govern.
L'ISA de tota la vida es va anunciar en el pressupost final de George Osborne com a canceller i va ser dissenyat per ajudar els britànics més joves a reforçar els seus estalvis cap a un dipòsit a la seva primera casa o per a la seva jubilació.
Però no tothom és fan i pot resultar una mica confús.
trip advisor st ives
Llavors, què heu de saber sobre l'ISA de tota la vida? I valdrà la pena obrir-ne un?
Aquí teniu la nostra guia de l'ISA de tota la vida i com podeu obtenir diners de forma gratuïta.
Com funciona el Lifetime ISA?
Els estalviadors d'entre 18 i 40 anys poden generar fins a 4.000 lliures esterlines a l'any en una ISA de per vida, tant si es tracta d'un cop com si es tracta de pagaments regulars.
A continuació, el Govern augmentarà un 25% d’aquests estalvis mensualment a partir d’abril de 2018 (anteriorment els diners es pagaven anualment).
Per tant, estalvieu 4.000 lliures esterlines en efectiu propi i el govern en baixarà 1.000 més.
Pagaran aquesta bonificació fins als 50 anys. Obriu-ne un quan tingueu 18 anys, estalvieu-ne el màxim cada any i obtindreu 32.000 lliures esterlines del govern, a més dels interessos que obtingueu del vostre saldo. cada any.
Per a què puc utilitzar-lo?
(Imatge: Getty)
L’ISA de tota la vida té dos usos principals. Si aconseguiu els diners en efectiu abans dels 60 anys, haureu de destinar-lo a la vostra primera propietat per guardar la bonificació.
Però no el podeu fer servir com a dipòsit si alguna vegada heu posseït una propietat o fins i tot una part d’una propietat.
Després dels 60 anys, podeu treure els diners per mantenir el vostre estil de vida durant la jubilació i gastar-los en el que vulgueu.
Puc treure diners d'un ISA de tota la vida?
Sí, però es poden aplicar càrrecs de retirada en funció de l'edat que tingueu i de com vulgueu utilitzar els diners.
No s’aplicaran càrrecs per retirada si utilitzeu els diners per comprar la vostra primera casa, si teniu 60 anys o més, o si esteu malalt terminal amb menys de 12 mesos de vida.
També podeu transferir-vos a un altre ISA de tota la vida amb un proveïdor diferent sense que us cobri un càrrec de retirada.
Si treieu diners abans d’arribar als 60 anys i no utilitzeu l’efectiu per comprar la vostra primera casa, podríeu fer front a un càrrec de retirada del 25% de l’import que retireu.
L’ISA de tota la vida i l’ajuda per comprar ISA
(Imatge: Getty)
L’ISA de per vida no és l’única manera d’obtenir diners extra del govern, sinó que també hi ha ajuda per comprar ISA.
Hi ha algunes diferències claus entre l'ISA de tota la vida i l'ajuda per comprar ISA que cal destacar.
Amb l’ISA de per vida, els diners han de destinar-se a una propietat que costa menys de 450.000 lliures esterlines.
mort de la caixa d'estalvis charter
En canvi, amb l’ajuda per comprar ISA només es pot destinar l’efectiu a una propietat que pugi fins a 250.000 lliures esterlines, tret que sigui a Londres en què l’efectiu salti fins a 450.000 lliures esterlines.
Si voleu afegir l’estalvi que heu acumulat a la vida de l’ISA per comprar una propietat, haureu tingut l’ISA obert com a mínim durant 12 mesos.
No hi ha restriccions d’aquest tipus amb l’ajut per comprar ISA, de manera que si teniu previst comprar abans d’abril de 2018, aquest és el que cal seguir.
Tot i això, amb l’ajuda per comprar ISA, només podeu estalviar en efectiu. Amb les taxes d’estalvi a la baixa, posar els vostres diners en accions i accions és una opció més atractiva, encara que arriscada, que podeu fer amb un ISA de tota la vida.
Traslladar diners d'una ajuda a la compra a una ISA de tota la vida
Els ISA d’ajuda a la compra mantenen els vostres diners amb un estalvi en efectiu tradicional, però els ISA de tota la vida solen posar-los al mercat de valors per créixer més ràpidament.
Actualment hi ha dos ISA de tota la vida en efectiu: el Skipton Building society i Nottingham Building Society . Per tant, si voleu canviar i conservar els vostres estalvis en efectiu, heu de traslladar-hi els diners.
L’ISA de per vida i les pensions
(Imatge: Getty)
Un dels punts de venda de l’ISA de tota la vida és la flexibilitat.
Si teniu previst utilitzar-los per a la vostra jubilació, però les vostres circumstàncies canvien i necessiteu desesperadament aquests diners, podeu posar-vos a la vostra disposició, encara que amb una penalització del 25% sobre l’import retirat.
No ho podeu fer amb una pensió: els diners que estalvieu a la vostra pensió es queden fora de l'abast fins que arribeu als 55 anys.
Quan arribi el moment d’accedir a la vostra pensió, en podreu obtenir un 25% sense impostos. Hauràs de pagar impostos sobre la renda per la resta.
Llegeix més
on es filma Peaky blinders
Com guanyar més diners
El millor que podeu fer amb els diners Els vostres diners no són segurs al banc Els riscos i beneficis dels bancs d'aplicacions Explicació entre igualsTanmateix, amb un ISA de tota la vida, podeu obtenir tot el vostre estalvi sense que el tributari en prengui ni un cèntim.
Però si la vostra prioritat és construir el pot de pensions més gran possible, la pensió tradicional segueix sent la vostra millor aposta.
No només es beneficia d'una recàrrega governamental al seu tipus d'impost sobre la renda (per tant, un 20% per als contribuents de tipus bàsic), sinó que gràcies a la inscripció automàtica, el seu empresari també està obligat a contribuir.
Amb interessos compostos, com més estalvieu amb aquestes contribucions addicionals, més gran serà el vostre import de pensions.
Els empresaris no han de fer aquestes contribucions a l’ISA de tota la vida.
Actualment, calculem que les úniques persones que estaran millor estalviant una d’aquestes en lloc de ser pensions són les més benestants que ja han maximitzat les opcions de la seva empresa o s’acosten al límit de vida del seu fons de pensions. a punt de tributar (actualment 1.030.000 lliures esterlines) o l’anual (40.000 lliures esterlines).
Això, o la gent que estalvia per comprar una casa.
L'exministra de pensions, la baronessa Ros Altmann, ha advertit que l'ISA de tota la vida és un perill per a les pensions i pot confondre la gent en la renúncia a valuoses contribucions empresarials.
Proveïdors ISA de per vida
El ISA de tota la vida de Skipton i Nottingham Building Society actualment ofereixen ISA en efectiu de per vida. Tots dos paguen un 1% d’interessos anuals lliures d’impostos en aquest moment.
Malgrat això, La Newcastle Building Society els encapçala tots dos, pagant l’1,1% sobre els saldos d’efectiu .
Tanmateix, aquests són els únics tres proveïdors ISA de tota la vida que us permeten estalviar en efectiu en aquest moment.
Teniu moltes més opcions pel que fa a accions i accions ISA de per vida.
Si busqueu taxes baixes i no us importa triar quins fons voleu posar els vostres diners, AJ Bell és un guanyador, amb taxes que comencen a només el 0,25%. Hargreaves Lansdown cobra més, amb comissions des del 0,45%, però té una gran varietat de coses per invertir.
Per a les persones que vulguin una mica més senzill Nou moscada , Caixa de diners i El Centre de Compartir teniu productes que volen dir que no heu de seleccionar inversions vosaltres mateixos, però que comporten càrrecs més elevats, cosa que podria comportar rendiments.
OneFamily també és un Proveïdor ISA de tota la vida , que ofereix dos fons, càrrecs de l’1% i es pot obrir per 25 lliures mensuals o amb un import global de 250 lliures esterlines.
Tens preguntes? Pregunteu-nos als comentaris a continuació.
