El compte Ajuda per comprar es tancarà als nous sol·licitants aquest novembre(Imatge: Getty)
Els compradors per primera vegada només queden sis mesos per subscriure’s als comptes d’estalvi insígnia del Govern abans de tancar definitivament al públic.
Al novembre, es presentaran les sol·licituds per al ajudar a comprar ISA - que es va llançar el 2015 - es tancarà com a ISA de per vida es fa càrrec.
jody jenkins danniella filla
Significa que els possibles compradors només tenen sis mesos per obrir-ne un i qualsevol que ho faci pugui continuar estalviant-hi fins al 30 de novembre de 2029.
Tot i això, malgrat el límit de temps, les xifres d’Aldermore Bank mostren que gairebé dos terços dels possibles compradors per primera vegada desconeixen la data límit, mentre que el 75% dels que tenen previst obrir-ne desconeixen que aviat es podran bloquejar.
Però, quatre anys després del llançament, encara hi ha una enorme confusió al voltant dels dos esquemes i de com utilitzar-los com a pota a l’escala de la propietat.
'Estem a només sis mesos del final de l'ajuda per comprar ISA; després del 30 de novembre d'aquest any ningú no pot obrir un compte nou', va explicar Laura Suter, analista de finances personals d'AJ Bell.
Hi ha molta confusió sobre el funcionament dels dos comptes (Imatge: E +)
'S'ha substituït per l'ISA de tota la vida, però fins ara el nombre de proveïdors que ofereixen l'ISA més recent ha estat decebedorament petit'.
Tot i que ambdós tipus de comptes es poden utilitzar per estalviar per a una primera casa, l’efectiu acumulat en un ISA de tota la vida es pot utilitzar per a dos propòsits: la primera casa o la jubilació.
En alguns casos, fins i tot pot ser possible utilitzar el compte per pagar el vostre dipòsit i estalviar-lo també per retirar-vos.
La contribució ISA de per vida també és més gran: podeu estalviar fins a 4.000 lliures a l’any en comparació amb 3.000 lliures esterlines amb l’esquema original. Però, si traieu els diners aviat, se us aplicarà una penalització del 25%.
A continuació, hi ha l'element de pagament.
Els ISA es presenten en dues formes: ISA en efectiu o inversions (on els pagaments no estan garantits). En general, els compradors d’habitatges poden preferir optar per un compte en efectiu per sobre d’una acció, ja que els rendiments es consideren més segurs.
Allà és on entra l’ajuda per comprar.
'Només hi ha tres ofertes ISA en efectiu de tota la vida per als estalviadors, en comparació amb 27 ajudes per comprar proveïdors ISA. A més, aquesta manca de competència és tocar les butxaques dels estalviadors, ja que l'ajuda principal per comprar el tipus d'interès ISA és del 3%, en comparació amb l'ISA de vida superior que paga 1,1 ', va afegir Suter.
'Si ja teniu ajuda per comprar ISA, podeu continuar pagant-hi durant una dècada més i teniu fins a l'1 de desembre de 2030 per reclamar la vostra bonificació governamental.
'Alternativament, podeu transferir-vos a un ISA de per vida i beneficiar-vos d'un límit superior de 450.000 lliures esterlines sobre el valor de la propietat que podeu comprar, una bonificació del govern potencial cada any més gran i la possibilitat d'estalviar sumes forfetàries en lloc de només mensuals.'
Amb el rellotge marcat, fem un cop d’ull al que necessiteu saber sobre els dos sistemes abans de la data límit.
ISA de tota la vida explicat
La vida útil ISA us permet posar fins a 4.000 lliures esterlines cada any. Pot ser un estalvi en efectiu (per obtenir interessos) o invertir accions i accions, que ofereix rendiments fluctuants.
El compte també paga una bonificació del 25%, que es pot gastar en una propietat o en la vostra pensió.
S'ha explicat l'ajuda per comprar ISA
L’ajuda per comprar comptes permet als compradors per primera vegada estalviar fins a 200 GBP al mes en un ISA dedicat a canvi d’un 25% de bonificació del govern.
Es tracta de 50 lliures esterlines per cada 200 estalviats, però la bonificació màxima del govern és de 3.000 lliures esterlines. Per rebre això, algú haurà d’haver estalviat 12.000 lliures esterlines.
El que heu de saber a l'ISA de tota la vida
Podeu estalviar una quantitat més gran durant la vida útil de l'ISA
Podeu estalviar fins a 4.000 GBP a l’any a l’ISA de per vida, en comparació amb l’ajuda per comprar ISA, on podeu estalviar fins a 200 GBP al mes, més 1.200 GBP addicionals el primer mes d’obertura del compte.
Podeu tenir una inversió ISA de per vida
Només podeu mantenir la vostra ajuda per comprar ISA en efectiu, mentre que podeu invertir ISA de tota la vida en fons, accions, fideïcomisos d’inversió i carteres ja fetes.
Això significa que si estalvieu els vostres diners durant més temps (en aquest cas la vostra pensió), teniu el potencial de generar rendiments més grans invertint.
Tanmateix, si voleu estalviar a curt termini (és a dir, per a una casa l'any vinent), pot tenir més sentit buscar ajuda per comprar ISA, la majoria en efectiu.
Si viviu fora de Londres, podeu comprar una propietat més cara amb l’ISA de per vida
Amb l'ajuda per comprar ISA, podeu utilitzar-lo en una propietat per valor de fins a 450.000 lliures esterlines a Londres, però només en immobles per valor de fins a 250.000 lliures esterlines fora de Londres.
Això ha demostrat ser un problema per a algunes de les zones cares fora de Londres, com Cambridge i Brighton. Amb l'ISA de per vida, hi ha un límit de 450.000 lliures esterlines, independentment d'on vulgueu comprar al Regne Unit.
Si canvieu d’opinió, pagareu una taxa de sortida a l’ISA de per vida
Amb l’Ajuda per comprar ISA, si canvieu d’opinió o voleu fer una retirada, per una altra cosa que no sigui la compra del primer habitatge, podeu canviar els vostres diners sense penalitzacions, ja que la bonificació del govern encara no s’haurà ingressat al compte ( el vostre transportista haurà de sol·licitar-ho per separat quan sol·liciteu la compra d'una casa).
harry styles taylor swift
Tanmateix, amb l’ISA de per vida, si voleu treure diners per qualsevol cosa que no sigui la compra d’una primera casa, la jubilació o si teniu una malaltia terminal, pagareu una taxa de sortida.
Es tracta de recuperar la bonificació del 25% del govern, però en realitat fa que perdeu la bonificació del govern i pagueu una quota del 6,25%.
Per exemple, si inverteix 4.000 lliures, obtindrà la recàrrega del 25% del govern i tindrà 5.000 lliures en total. Si decidiu retirar els diners no per a la primera llar o la jubilació, se us cobrarà un 25%, que equival a 1.250 lliures esterlines. Això significa que us queden 3.750 GBP, 250 £ menys que la vostra inversió inicial.
Podeu invertir una quantitat global en un ISA de tota la vida
Amb l’ajuda per comprar ISA, es limita a estalviar 200 lliures mensuals i, si en falta un, no es pot pagar el doble el mes següent.
Amb el Lifetime ISA podeu contribuir fins a 4.000 lliures a l’any, en una o més quantitats forfetàries o com a estalvi mensual habitual.
Podeu utilitzar el bo ISA de tota la vida per fer un dipòsit de la casa
Tot i això, l’ajuda per comprar bons ISA només està disponible després del canvi.
L’ajuda per comprar el bo ISA Government només s’emet després d’haver canviat en una propietat, de manera que no es pot utilitzar per al dipòsit inicial, que s’ha de lliurar al canvi.
Amb un ISA de per vida, la bonificació del Govern es paga mensualment, de manera que es pot utilitzar per al vostre dipòsit a canvi.
Cònjuge Anni-Frid Lyngstad
Què cal saber sobre l'ajuda per comprar ISA
Necessiteu comprar en 12 mesos? Utilitzeu una ajuda per comprar ISA
Heu de tenir l’ISA de tota la vida obert durant 12 mesos abans de poder utilitzar els diners per comprar la vostra primera casa. Això vol dir que si teniu previst comprar l’any vinent, heu d’utilitzar una ajuda per comprar ISA, que no té aquesta restricció.
Tots els majors de 16 anys en poden obrir un
Disponible per a qualsevol resident del Regne Unit de 16 anys o més que sigui un comprador autèntic per primera vegada, pot obrir una ajuda per comprar ISA, però, per obrir un ISA de per vida, cal tenir entre 18 i 39 anys.
Les ajudes per comprar ISA són més altes
Si voleu estalviar en un ISA en efectiu, obtindreu un tipus d’interès més elevat amb l’ajuda per comprar.
La millor ajuda per comprar la taxa d’efectiu ISA és actualment del 3% de la Penrith Building Society, tot i que només està disponible per als residents de Cumbria (la taxa nacional més alta és del 2,58% de Barclays).
En comparació, la taxa d’efectiu ISA més elevada de per vida és de l’1,1% de la Newcastle Building Society. Tanmateix, el límit anual més elevat de l'ISA de per vida i, per tant, la bonificació del govern més elevada, elimina part d'aquest avantatge.
Per posar-ho en perspectiva, 4.000 lliures esterlines en un ISA de tota la vida que paga un 1,1% d’interès us guanyarà 5.055 lliures amb la bonificació del govern al cap d’un any, és a dir, un augment de 1.055 lliures esterlines.
Si teniu un 2,58% d’interès sobre el màxim de 2.400 lliures estalviats amb l’ajut per comprar ISA, acabareu amb 3.061,92 lliures al cap d’un any, un augment de 661,92 lliures.
Llegeix més
