Puc obtenir una hipoteca amb un mal crèdit? S’explica com podeu contractar un préstec per a la llar amb una mala puntuació de crèdit

Comprar una casa és difícil. Fins i tot després de reunir milers de lliures per fer un dipòsit, haureu de convèncer un banc o una societat constructora perquè us prestin moltes vegades per cobrir la resta del preu de compra.

Fins i tot les persones amb antecedents de crèdit perfectes es poden desencadenar mentre els prestadors examinen els vostres extractes bancaris per obtenir accessibilitat i busquen qualsevol cosa que considerin una 'bandera vermella'.

També hem sentit a parlar de persones rebutjades perquè mai no han estat endeutades, de manera que, malgrat tenir un pressupost acurat que les mantenia fora del negre, el prestador no tenia evidències de com reaccionarien quan prestessin diners.

Però això no vol dir que les persones amb un historial de crèdit menys que perfecte hagin d'abandonar els seus somnis de posseir una casa.

Llegeix més

Què cal saber sobre les hipoteques

Què heu de fer per obtenir una hipoteca amb un mal crèdit

'Encara no et rendeixis', va dir Dominik Lipnicki, assessor hipotecari de Les seves decisions hipotecàries , va explicar quan li vam preguntar com podia fer-ho.

'Els criteris de cada prestador són lleugerament diferents i, amb més d'un centenar de prestadors al mercat hipotecari del Regne Unit, val la pena buscar assessorament independent.

'Allò que un prestador pot trobar inacceptable, un altre pot estar content'.

vacances barates 2013 tot inclòs

En casos extrems, i si necessiteu accés al finançament ràpidament, pot valer la pena considerar una hipoteca amb un 'crèdit advers'.

Els prestamistes especialitzats, com ara Precise Hipotecas, Platform i Kensington, accepten blocs a l’historial de crèdits, però els tipus d’interès de les seves ofertes seran més alts.

Si esteu pensant en un d’aquests préstecs, parleu amb un assessor financer independent per saber si és una opció viable financerament a llarg termini. Tu pots cerca'n un a prop teu aquí .

Llegeix més

Tot el que heu de saber sobre els informes de crèdit

El mal crèdit no és vitalici, ni potser fins i tot la resta de la setmana

L’altra cosa a tenir en compte és que canvien les puntuacions de crèdit.

I això significa que si no podeu trobar un prestador disposat a oferir-vos una hipoteca ara, si actueu ara, podeu solucionar-ho.

'La majoria dels problemes de crèdit adversos es poden corregir', va dir Lipnicki.

'Si encara no ho heu fet, el primer pas és obtenir el vostre informe de crèdit i veure què hi ha realment.

Podeu anar a proveïdors com Noddle per obtenir un informe gratuït i altres similars Equifax i Experian oferirà una prova gratuïta de 30 dies. Si la informació del fitxer de crèdit és falsa o injusta, hauríeu de contestar-la amb l'empresa en particular, ja que els errors són més freqüents del que es pensaria '.

De fet, només esperar podria ser suficient mentre mantingueu els pagaments.

'La majoria de pagaments tardans o perduts desapareixeran del fitxer al cap d'un temps, però això trigarà més en el deute garantit, com ara una hipoteca. Les sentències dels jutjats del comtat (CCJ) i els acords voluntaris individuals (IVA), així com les fallides donades d'alta, són més greus, però fins i tot aquestes a temps no us impediran obtenir una hipoteca ', va dir Lipnicki.

Llegeix més

Els secrets per pujar a l’escala de l’habitatge

Seguiu estalviant

Un altre punt que cal recordar és que, com més gran sigui el vostre dipòsit, més opcions teniu, cosa que significa que hi ha més possibilitats de trobar-ne un que estigui disposat a prestar-vos.

'Com més gran sigui el dipòsit, més opcions tindreu, ja que els prestadors el percebran com a risc més baix. Si podeu estalviar un dipòsit del 20%, el mercat realment s'expandeix i obtindreu més opcions i tarifes més econòmiques ', va dir Lipnicki.

'Tingueu en compte, però, que cal tenir en compte altres costos, com ara els costos de transmissió, les comissions de valoració i el dret de segell'.

5 esquemes per ajudar-vos a comprar més ràpidament

(Imatge: Getty)

A més d’estalviar més, hi ha ajuda disponible per augmentar les possibilitats d’accedir a l’escala de la propietat que val la pena consultar.

Aquí hi ha 5 dels més grans del moment.

1. Ajuda a comprar

És possible que hàgiu vist cartells publicitaris i cartells que promocionen & apos; Ajuda per comprar & apos; - però, què és exactament?

Aquest esquema té dues cares: Ajuda a comprar: propietat compartida i Ajuda a comprar: préstec de renda variable.

La part patrimonial es va llançar el 2013 i està disponible fins al 2020.

Està obert tant als compradors que comencen per primera vegada i als que s’encarreguen de la llar, però està restringit a les cases de nova construcció. Segons aquesta part del pla, el comprador només està obligat a recaptar el 5% del valor de la propietat com a dipòsit.

Aleshores el govern us prestarà fins al 20% del valor d’una propietat en forma de & apos; préstec de renda variable & apos ;. El saldo restant es pot completar mitjançant una hipoteca.

Què heu de saber:

• L’ajuda per comprar només cobreix propietats d’obra nova valorades per menys de 600.000 lliures esterlines

• Es mantindrà fins al 2020

• No hi ha interessos a pagar durant els primers 5 anys

• El 6è any, els interessos (coneguts com a 'comissió de préstec') augmenten a l'1,75%

• Quan vingueu a vendre la vostra casa, el Govern recuperarà el 20% de la seva quota.

La idea amb l’ajut per comprar un préstec de renda variable és que, com que només heu demanat un 75% del préstec hipotecari, les taxes seran més econòmiques que les d’un 95%.

Però no suposeu que sempre sigui així. Consulteu la nostra guia sobre les hipoteques per a compradors per primera vegada.

Llegeix més

Segons les explicacions ISA

2. Ajudes per comprar ISA

Confús, no tenen res a veure amb els esquemes d’ajuda a la compra. En canvi, són un pla d’estalvi lliure d’impostos per a aquells que acumulin un dipòsit.

Podeu començar-ne un amb 1.000 £ i després estalviar 200 £ al mes en concepte de dipòsit i, finalment, obtenir una bonificació governamental del 25% de l'import que estalvieu, fins a un màxim de 3.000 £.

Els tipus de Virgin Money, Buckinghamshire i Nationwide paguen al voltant del 2% en els seus ISA d’ajuda per comprar, mentre que Barclays ofereix un 2,53%.

Un avís: no rebeu diners en efectiu del govern. En canvi, es lliura al vostre prestador com a part d’un dipòsit a través del vostre advocat quan canvieu contractes.

Si decidiu no seguir endavant amb la compra d’una casa, no obtindreu el lliurament del Govern.

3. Dret a comprar

(Imatge: Axiom RM)

Els llogaters d’Anglaterra, Gal·les i Irlanda del Nord que lloguin una casa al seu consell local poden comprar la seva casa amb un descompte.

Haureu d’haver llogat com a mínim tres anys i és possible que hi hagi altres condicions idònies que haureu de consultar al vostre propi ajuntament.

Actualment, el pla s’està ampliant per incloure els llogaters d’associacions d’habitatges a Anglaterra.

Per obtenir més informació, visiteu righttobuy.gov.uk.

4. Propietat compartida

(Imatge: Getty)

És quan compreu només una part d’una casa al consistori o a una associació d’habitatges i després llogueu la part restant.

Necessitareu una hipoteca per a la vostra acció, que pot situar-se entre una quarta i tres quartes parts del valor de l’habitatge.

A continuació, pagueu el lloguer de l'acció restant i teniu l'opció de comprar una acció més gran més endavant. És una bona manera de fer petits passos cap a l’escala de l’habitatge.

boles de louis van gaal

Per obtenir més informació visiteu moneyadviceservice.org.uk.

5. ISA de per vida

(Imatge: Getty)

El govern és nou ISA de per vida ha llançat ara: un esquema dissenyat per donar un impuls tant als nous compradors com als que estalvien per a la jubilació. Finalment, substituirà l'ajuda per comprar ISA.

El compte ofereix una bonificació lliure d’impostos de fins a 1.000 lliures esterlines a l’any (el 25% dels vostres estalvis) tant per comprar la vostra primera casa com per estalviar-vos en concepte de pensió, però heu de tenir 40 anys o menys per obtenir els requisits.

Podeu guardar fins a 4.000 GBP cada any. Aleshores, el govern augmentarà les rendibilitats en 25 p per cada lliura estalviada fins a aquest import al final de cada any fiscal.

Si sou un comprador per primera vegada, podeu optar per utilitzar els estalvis com a dipòsit en un immoble per valor de fins a 450.000 lliures esterlines.

Però, hi ha un problema, actualment només un banc n’ofereix un com a compte d’estalvi tradicional, tot i que molts l’ofereixen com a compte d’accions i accions.

Tot i que els xocs i les accions sovint produeixen una rendibilitat millor al cap d’uns quants anys que l’estalvi tradicional, us deixa el risc de caiguda del mercat just quan heu d’ingressar els vostres diners per comprar una casa.

Vigilar la nostra pàgina aquí per a totes les actualitzacions.