Què tan segur són els vostres diners en un banc? Les normes que us protegeixen i les enormes escletxes que hi ha

Quina protecció té el vostre efectiu?

Tots volem saber que el nostre efectiu guanyat és segur, però molts de nosaltres no tenim clara quina xarxa de seguretat hi ha.

Com a estalviador, el més important per familiaritzar-vos és el Esquema de compensació dels serveis financers (FSCS) .

Es tracta d’un fons independent creat pel Govern i regulat per l'Autoritat de Conducta Financera (FCA) - per protegir els vostres diners en cas que el vostre banc o la societat constructora es trenquin.

El 31 de gener del 2018 es va marcar l’aniversari d’un any de la decisió de FSCS d’incrementar el límit d’estalvi en efectiu fins a 85.000 lliures (de 75.000 lliures).

Tot i que és possible que no tingueu gaire lluny de tant d’esquirol, és important entendre exactament com funciona l’esquema FSCS (i si els vostres diners són segurs) en cas que passi el pitjor.

Com funciona el FSCS?

Aneu amb compte on poseu els vostres diners (Imatge: Getty)

millor moment per vendre a ebay

Si els vostres diners es troben en una institució financera oficial del Regne Unit, el sistema de garantia de dipòsits FSCS ofereix una protecció de fins a 85.000 lliures esterlines. Això s'aplica per persona, per institució.

Com a estalviador, això hauria d’oferir una gran tranquil·litat, ja que significa que els diners d’un compte corrent, un compte d’estalvis, un ISA en efectiu o una ajuda per comprar ISA es cobreixen fins a aquest import en el cas improbable que el vostre banc o la vostra societat immobiliària s’ensorrin.

Llegeix més

Obteniu un compte bancari millor

Què passa amb els comptes conjunts?

Els comptes conjunts obtenen el doble de cobertura perquè cada titular del compte té dret a una compensació fins al límit màxim de FSCS.

Això significa que els comptes amb noms conjunts reben una cobertura de 170.000 lliures esterlines per institució independent.

Compte amb les llicències de banca compartida

HSBC i First Direct es comptabilitzen com el mateix banc

Tot i que això pot semblar prou senzill, el que us heu de adonar és que el límit de protecció dels dipositants de 85.000 lliures esterlines només s’aplica per llicència bancària.

Hannah Maundrell de Money.co.uk , va dir: els límits bancaris haurien de ser fàcils de navegar, tot i que es complica pel fet que la cobertura FSCS es comparteix entre bancs que operen amb la mateixa llicència FSCS.

alex mcarthur marco pierre blanc

Per exemple, HSBC i First Direct cauen sota el mateix paraigua, de manera que en lloc de garantir els estalvis al banc per separat, l'acord de compensació protegeix un total combinat de 85.000 lliures esterlines.

Maundrell va dir: Si hagués d’estalviar 85.000 lliures esterlines amb HSBC i 85.000 lliures esterlines en un compte de First Direct, només seria elegible una indemnització màxima de 85.000 lliures esterlines si el grup es destruís.

Això podria suposar un problema per a algú amb grans sumes esquivades, ja que això significa que no tots els seus diners estan protegits.

Rachel Springall de Fets monetaris , diu: Tot i que pot ser que això no sigui un problema per als estalviadors amb saldos menors, pot ser un problema per a aquells amb estalvis importants. Per a aquells que es troben en aquesta situació, és important prendre mesures.

No poseu tots els ous en una cistella

És recomanable repartir-se entre bancs

Si aquest és el cas, heu de repartir efectiu per no superar el límit de cap compte.

La clau és aprofitar la protecció FSCS en més d’un grup bancari.

Llavors, a qui pertany quin banc ara mateix?

Sabeu qui és el propietari del vostre banc? (Imatge: Bloomberg a través de Getty Images)

Si no esteu segur amb qui esteu fent banca exactament en aquest moment, consulteu la llista següent. Tots els bancs següents es compten com un sol.

• Banc de Xipre Regne Unit
• Bank of Ireland UK, oficina de correus, AA Financial Services
• Bank of Scotland, BM Savings, Birmingham Midshires, Halifax, Saga
• Barclays, Standard Life Cash Savings, The Woolwich, (ara s’ha venut ING Direct UK a Barclays i ha canviat la marca Barclays)
• Citibank
• Clydesdale Bank, Yorkshire Bank
• The Cooperative Bank, Smile, Britannia
• Coventry Building Society, Stroud & Swindon Building Society
• HSBC, primer directe
• Lloyds, Lloyds Bank Banca privada, Scottish Widows Bank
• A nivell nacional, Cheshire Building Society, Derbyshire Building Society, Dunfermline Building Society
• NatWest
• Royal Bank of Scotland
• Sainsbury’s Bank
• Santander, Cahoot, (Alliance & Leicester va ser presa per Santander, que també posseeix l'abadia actualment rebranded, així com els bancs Cahoot i Asda)
• Skipton Building Society, Scarborough Investments Direct
• PLC Tesco Personal Finance
• TSB
• Virgin Money
• Yorkshire Building Society, Barnsley Building Society, Chelsea Building Society, Norwich i Peterborough Building Society

Llegeix més

Com guanyar més diners

Vigileu els canvis

Val a dir que els bancs i les societats immobiliàries es fusionen amb freqüència, de manera que heu de revisar periòdicament si els vostres estalvis estan totalment protegits.

Què passa amb NS&I?

Els diners estalviats en comptes i productes que ofereixen les inversions i estalvis nacionals nacionals (NS&I) recolzats pel govern, inclosos els bons premium, gaudeixen del 100% de seguretat.

Llegeix més

Segons les explicacions ISA

Què passa amb els bancs de propietat estrangera?

Si teniu estalvis amb un banc de propietat estrangera, heu de comprovar quina protecció hi ha.

Els bancs regulats en altres estats membres de l’Espai Econòmic Europeu (EEE) poden operar al Regne Unit sense la regulació del Regne Unit. Això s’anomena passaport i significa que confieu en la protecció del govern d’origen.

Per exemple, el banc espanyol de Santander està regulat al Regne Unit, de manera que l’estalvi està cobert per la FSCS.

No obstant això, els comptes d’estalvi amb el banc francès RCI estan regulats pel sistema de compensació francès. Actualment, això dóna dret als dipositants britànics a reclamar fins a 100.000 euros del sistema.

Aquí hi ha alguns exemples més de bancs que pertanyen a altres sistemes de protecció:

• Agribank - esquema de protecció: Malta
• Fidor Bank: esquema de protecció: Alemanya
• Handelsbanken i Ikano Bank: esquema de protecció: Suècia
• Triodos: esquema de protecció: Països Baixos

Què és la protecció temporal d'equilibri alt?

És possible que us trobeu amb més de 85.000 lliures després d’una venda de casa (Imatge: Bloomberg a través de Getty Images)

10 10 nombre d'àngel

Si us trobeu amb un saldo bancari inflat a causa d’una venda de casa, un acord de divorci o una herència, per exemple, podeu estar tranquils.

Springall va dir: des del juliol de 2015, es poden col·locar fins a un milió de lliures a un proveïdor i encara poden estar protegides per l’SFCS durant sis mesos sota el que es coneix com a “Protecció temporal d’equilibri alt”.

La idea és donar-vos temps per esbrinar el que teniu previst fer amb una quantitat global.

Però és important que anoteu al vostre diari quan finalitzi aquest període de sis mesos, de manera que recordeu tornar a moure els diners en aquell moment, per assegurar-vos que tot estigui protegit.