Fins ara, el pla Ajuda a la compra ha ajudat a més de 7.000 compradors per primera vegada a Londres a accedir a l’escala de la propietat(Imatge: NEWSAMPix)
Els propietaris amb esperança sabran el dolor que suposa estalviar-se per pujar a l’escala: a Londres, el dipòsit mitjà pot trigar 17 anys a acumular-se i, tot i així, necessitareu algú amb qui comprar qualsevol cosa més que un estudi.
Allà és on entra Ajuda a la compra: un pla governamental de compra de cases llançat a l’octubre del 2013 per ajudar a milers de persones a pujar a l’escala de la propietat.
Amb un ajut per comprar: préstec de renda variable, el govern us presta fins al 20% del cost d’una nova construcció (o el 40% a Londres), de manera que només necessiteu un dipòsit en efectiu del 5% i una hipoteca del 75% per descans.
Aquest préstec està lliure d’interessos durant els primers cinc anys, cosa que us permetrà trobar els vostres peus després de fer la compra.
Kim Mills, de 29 anys, va trigar poc menys de cinc anys a comprar el seu primer apartament d’una habitació a Leon House, Croydon (Imatge: NEWSAMPix)
Kimberley Mills, primera compradora a Londres, va utilitzar l’esquema per comprar la seva primera casa el 2018.
El gerent de finances de Walt Disney diu que, tot i estalviar durant anys, no tenia prou a prop per invertir en una nova construcció, només perquè mai no obtindria la hipoteca.
'Fa cinc anys llogava un pis de tres habitacions a Southfields amb dos amics i pagava 570 lliures mensuals més factures cada mes', va dir el jove de 29 anys a NEWSAM Money.
'Però, tot i que era divertit, vaig arribar a un punt de ruptura i necessitava el meu propi espai per cuinar i desconnectar, així que sabia que era hora de posar-me seriós i començar a estalviar'.
Kim ja tenia aleshores uns 15.000 lliures estalviats, però la realitat era que no seria suficient per comprar una casa.
Així que va augmentar el seu joc.
tots els símptomes de covid al Regne Unit
Com vaig convertir 15.000 lliures en 40.000 lliures
En deixar de banda els seus ingressos no gastats cada mes i continuar compartint una quota plana, va poder estalviar 40.000 lliures esterlines en concepte de dipòsit (Imatge: NEWSAMPix)
'Vaig començar a guardar 500 lliures mensuals dels meus estalvis (més una mica més) basant-me en el que quedava dels guanys del mes anterior.
'Em vaig assegurar que gaudia de la vida i que em divertia, però vaig fer petits interruptors que em van ajudar a estalviar lentament sense haver de dir mai que res a res.
En lloc de sortir, hauria de tenir nits de còctels, sopars i altres esdeveniments a casa. Volia evitar els preus excessivament inflats que sovint us pagueu quan sortiu el cap de setmana. Els meus amics eren molt comprensius; també els va fer pensar dues vegades sobre les seves despeses.
'També redueixo la meva despesa prenent el dinar a la feina, essent flexible en les dates de vacances (reservi sempre quan les companyies aèries tenen vendes i marxen en horaris baixos), comprant una targeta de viatge mensual en lloc de pagar per compartir i compartint llistes de desitjos per a ocasions, com ara el meu aniversari i el Nadal, amb amics o familiars. '
Els seus 15.000 lliures esterlines van créixer ràpidament a 6.000 lliures anuals addicionals, cosa que va ascendir a 45.000 lliures esterlines després de cinc anys.
Però, tot i que això era impressionant (un dipòsit de 40.000 lliures esterlines i 5.000 lliures esterlines), encara no n’hi haurà prou.
'Vaig planejar comprar una casa de segona mà en lloc d'una nova construcció, ja que no m'ho hauria pogut permetre segons el meu salari', va dir.
Vaig passar molt de temps a Rightmove i Zoopla mirant els preus de les cases de diferents zones del Gran Londres i vaig utilitzar diverses calculadores d’hipoteques en línia de bancs per veure què podia demanar en préstec.
'Però vaig començar a notar que moltes de les propietats de Rightmove formaven part de & apos; de l'esquema Ajuda per comprar & apos ;. Així que sentint curiositat, vaig decidir fer algunes excavacions per saber què era.
La meva ajuda per comprar experiència
durant els primers cinc anys, simplement pagueu la vostra hipoteca mensual i un càrrec de servei (Imatge: NEWSAMPix)
Un cop Kim es va assabentar de l’esquema, va començar a configurar alertes amb agents i llocs web sobre propietats per saber què podia obtenir exactament i on.
El Ajuda per comprar el lloc web és el millor lloc per començar, ja que us indica quins desenvolupadors operen a la vostra zona i com podeu sol·licitar.
'Vaig trobar un pis de nova construcció a Leon House, Croydon, que la donava suport', va dir a NEWSAM Money.
'Vaig anar a la jornada de portes obertes i, després d'enamorar-me'n, vaig decidir reservar un pis. El corredor hipotecari hi era per proporcionar un desglossament dels meus préstecs en el pla Ajuda a comprar.
'Em va preguntar quant de gran era el meu dipòsit i, tot i que només se us demana que deixeu el 5%, he optat per deixar el 10%. Això significava que podia reduir la meva hipoteca només al 50% i estalviar en els pagaments d'interessos.
'Després de reservar la meva parcel·la a l'edifici, ràpidament em van demanar que proporcionés estats financers i una estimació de la meva despesa mensual per permetre l'inici de la sol·licitud d'hipoteca, que es va presentar al mateix temps que la sol·licitud d'Ajuda a comprar'.
'M'han dit poques setmanes després que tots dos havien estat acceptats i podríem avançar en les enquestes'.
Kim diu que va optar per anar amb el corredor d’hipoteques del desenvolupador, que després va ajudar a completar-li tots els formularis d’Ajuda a comprar, tot i que tingueu present que això us podria costar ( vegeu la nostra guia sobre corredors hipotecaris i assessorament gratuït aquí) .
'Tot el que necessitava proporcionar era les dades habituals que es demanen per aprovar una hipoteca. Realment vaig tenir una aportació mínima en el procés de l’aplicació Ajuda per comprar, cosa que va fer la vida molt fàcil.
El que no us expliquen quan comenceu
Els caçadors de cases de la capital poden demanar prestat un préstec patrimonial de fins al 40%, sense interessos durant els primers cinc anys, amb un dipòsit mínim del 5% (Imatge: NEWSAMPix)
La meva experiència d'Ajuda per comprar va ser increïblement fàcil. Jo amb prou feines havia de fer res jo mateix ”, va dir Kim.
'Va ser una sorpresa molt agradable i va emportar-me una gran part de l'estrès'.
Tot i això, diu que no va ser un procés ràpid.
'La propietat encara no s'ha construït del tot, tot està fora del vostre control i passeu molt de temps esperant el següent pas. De vegades semblava que res progressava, quan en realitat ho era: el procés en si era bastant llarg '.
'Però això diu, és una experiència molt pràctica, sense estrès per omplir molts formularis. I Help to Buy és sense interès durant cinc anys. '
Un dels desavantatges més grans de l’ajuda a comprar és que, si opteu per vendre, el Govern us demanarà la seva participació del 40%.
El pis de Kim en fase de desenvolupament: el va reservar mentre encara es construïa (Imatge: NEWSAMPix)
Però amb la caiguda dels preus de les cases a les ciutats, Kim diu que això no és necessari.
'En vendre la propietat, si produeix una pèrdua, el Govern absorbirà el 40% de la pèrdua produïda', va dir.
'Un dels majors beneficis és el nombre d'empreses que ara ofereixen el pla. Hi havia moltes opcions a tot Londres.
Però diu, tingueu en compte que al cap de cinc anys haurà de començar a retornar els interessos, i es tindrà en compte el salari actual.
El préstec governamental està lliure d’interessos durant els primers cinc anys. Després, el prestatari cobra una comissió de l’1,75% del valor del préstec. Aquesta taxa augmenta cada any un 1% per sobre de la inflació.
'També no podeu subllogar una compra per llogar propietats', afegeix.
'Això significa que totes les persones que viuen a l'edifici són propietàries, minimitzant els riscos que els inversors lloguin pisos veïns a inquilins que canvien sovint. Però tingueu en compte que haureu de pagar una taxa de terra '.
Tanmateix, tot i que no pugueu llogar de manera secundària significa que podreu construir una comunitat amb residents locals, si decidiu mudar-vos, l'única opció que teniu és vendre.
La millor fórmula de llet per a nounats al Regne Unit 2020
Segons ella, això significa que no podrà treballar a l'estranger ni viatjar en un futur proper, ja que mentrestant no podrà llogar la propietat per pagar la seva hipoteca.
El seu pis té fins i tot el seu propi jardí celeste (Imatge: NEWSAMPix)
Parlant dels inconvenients, va afegir: 'Qualsevol benefici obtingut amb la venda del pis es compartirà amb el Govern; mantindreu el 60% i pagareu el 40% de l'import total de la venda'.
El pla Ajuda a comprar ha estat molt beneficiós per als compradors per primera vegada que, d’altra manera, no podrien entrar al mercat immobiliari. Però a causa de la naturalesa complexa de la participació del govern, els compradors han d'entrar en això amb els ulls oberts ', va explicar Richard Campo, gerent de l'assessor hipotecari Rose Capital Partners.
'Hem vist imponents els lloguers i les despeses de servei fins al punt que els prestadors declinaven les sol·licituds hipotecàries a causa de la perspectiva de pujades futures elevades i de les conseqüents preocupacions sobre la assequibilitat de la hipoteca.
'Fins i tot la introducció de cases forals només va ser aturada pels promotors quan els prestadors hipotecaris es van negar a oferir productes per a aquestes propietats.
«El préstec ofert a Help To Buy s’estableix com a percentatge en lloc d’un import fix, és a dir, si el preu de l’habitatge duplica el préstec es mantindria fix, menys les amortitzacions de capital, mentre que el govern duplicaria la seva quota (un 20% fora de Londres, més a 40% a Londres). Com a tal, cal pensar seriosament sobre com sortir o refinançar la línia. '
No obstant això, els partidaris de l'esquema diuen que dóna als salvadors completament tancats de l'escala de la propietat.
Help to Buy ha obert el mercat a una població demogràfica que, d’altra manera, no s’hauria pogut permetre el luxe de comprar, diu James Barton, soci de Knight Frank a la ciutat i a l’est de Londres.
Kevin Roberts, director de Legal & General Mortgage Club, afegeix: no només té ajuda per comprar als constructors la claredat que necessitaven per lliurar i planificar més cases, sinó que dóna suport constant als prestataris que més ho necessiten '.
Llegeix més
