Targetes de crèdit(Imatge: Getty)
El deute és com el foc. És una eina útil, però s’equivoca i es crema. Si necessiteu demanar prestat, res és més barat que sense interessos. I si sabeu què feu, és possible un 0% de préstecs.
■ Pas 1: les preguntes clau que us heu de fer abans de demanar préstecs
El fet que pugueu demanar prestat a un preu barat no vol dir que ho hagueu de fer. Pregunteu-vos:
- Realment necessito demanar prestat? Sigues dur. Si és possible, és millor esperar i estalviar. Si feu préstecs, mantingueu l'import al mínim.
- És una compra prevista? El pitjor endeutament és on ho feu repetidament per suplir els buits dels vostres ingressos. Això arrisca una espiral de deute. Endeuteu-vos només per a una compra única, planificada i necessària, com ara pagar una assegurança de cotxe anual, ja que és més barata que mensual.
- He pressupostat amortitzacions assequibles? Feu els números. Si no us ho podeu permetre, no ho feu, encara que realment ho necessiteu. És probable que empitjori la vida, arruïni la vostra puntuació creditícia i agregui estrès.
- No podeu obtenir un préstec o només heu ofert una taxa horrible? És probable que sigui perquè els prestadors han avaluat les vostres finances i han decidit que hi ha un risc que no podeu pagar. Vegeu-ho com una advertència que és millor no demanar préstecs.
Heu de triar el vostre mètode: despesa o transferència de diners (Imatge: Getty)
■ Pas 2: trieu el vostre mètode
No hi ha préstecs del 0%, però sí del 0% de targetes de crèdit. Per tant, el truc és convertir aquestes cartes en un préstec. Hi ha dues maneres de fer-ho, però totes dues només funcionen per a préstecs menors de fins a 3.000 - 5.000 lliures esterlines, ja que els límits de crèdit són reduïts.
- El mètode de 'despesa': per a aquells que es presten per alguna cosa que es pot pagar amb una targeta de crèdit, com ara una rentadora
Aquí obtindreu una targeta de crèdit del 0% per gastar. Actualment, el més llarg del mercat és sainsburysbank.co.uk amb 29 mesos 0% (després, després del 19,9% del TAE).
Tot i això, el que realment compta és, quin és el més llarg per al qual seran acceptats? Això depèn de la vostra solvència creditícia i dels vostres ingressos, i les diferents targetes ho avaluen de manera diferent.
Per tant, utilitzeu una calculadora d’elegibilitat (com ara http://mse.me/eligibilityspending) que us mostrarà quines de les targetes de despesa del 0% més probable és que us acceptin (no us preocupeu, fer-ho no afectarà el vostre crèdit) dignitat). Un cop tingueu la targeta que voleu, compreu l’element que teniu previst a la targeta.
- El mètode de 'transferència de diners': per a aquells que necessitin un 'préstec en efectiu del 0%'
Si necessiteu efectiu real o, per exemple, pagar un descobert o lliurar un xec a un constructor, algunes targetes especialitzades ofereixen als titulars de la targeta transferències de diners del 0%.
Aquí, per una comissió única, la nova targeta pagarà diners en efectiu al vostre compte bancari, de manera que haureu de pagar aquest import.
Una vegada més l'acceptació és la part difícil; per tant, una calculadora d’elegibilitat us pot ajudar (consulteu http://mse.me/moneytransfereligibility) per veure què podeu obtenir. De moment, la targeta superior és la targeta de transferència de diners del 0% fins a 28 mesos de mbna.co.uk. La quota és del 2,99% de l'import transferit (per tant, 30 lliures esterlines per cada 1.000 lliures esterlines). Durant més temps, tescobank.com ofereix fins a un 36% del 0% amb una tarifa més alta.
Compareu el cost d’aquests préstecs de plàstic amb el préstec estàndard més barat per 1.500 lliures esterlines: el 9,9% TAE d’Asda Money.
Al llarg de dos anys us costaria 160 lliures d’interès, tot i que el mètode de despesa del préstec de plàstic és totalment gratuït o, amb el mètode de transferència de diners, només pagareu la quota de 45 lliures esterlines. Val la pena assenyalar-ho, si el motiu pel qual es demana prestat és intentar reduir el cost de les targetes de crèdit existents, cap d’aquests mètodes no és l’adequat per a vosaltres. En lloc d’això, utilitzeu una targeta de transferència de saldo del 0%. Per obtenir ajuda, consulteu mse.me/balancetransfers.
■ Pas 3: Com assegurar-vos que es mantingui un préstec del 0%
No es tracta només d’aconseguir la targeta adequada, sinó també de com la feu servir.
- Utilitzeu la targeta només per a la vostra compra prevista; res més. Sigues disciplinat. Per ajudar-vos, un cop hàgiu fet la despesa prevista, podeu congelar la targeta en un bol d’aigua, de manera que no l’utilitzeu voluntàriament.
- No us perdeu mai una amortització mensual mínima, ja que la taxa pot augmentar.
- Heu de tornar en el termini del 0% per assegurar-vos que és TOTALMENT GRATU (T (excepte qualsevol càrrec únic per transferència de diners). Si no, la taxa salta a la TAE.
- La millor manera de replicar realment un préstec és establir una domiciliació bancària mensual per pagar un import fix que netejarà el deute abans que acabi el 0%.
- Si realment no es confia amb una targeta de crèdit, no s’arrisqui. Un préstec barat pot ser una mica més costós, però la seguretat compta.
Per obtenir ajuda, consulteu mse.me/cheaploan.
■ No es pot demanar prestat però desesperat?
Si teniu problemes perquè no podeu satisfer les amortitzacions mínimes mensuals, el vostre deute supera el salari d’un any (excloent el préstec hipotecari i l’estudiant) o teniu nits d’esmorzar o depressió / ansietat pel deute: no endeuteu més.
En lloc d’això, obteniu ajuda gratuïta i individualitzada per a l'assessorament de deutes de citizensadvice.org.uk, stepchange.org o
nationaldebtline.org. I si necessiteu suport emocional i orientació sobre el deute, proveu capuk.org.
Tots hi són per ajudar, no per jutjar. El més comú que sento després que la gent rebi ajuda és: per fi vaig dormir bé.
