Obtenir una hipoteca de dos anys ara és una idea estúpida: què hauríeu de fer?

Si només hagués pensat en això abans(Imatge: Getty)

Quan es tracta d’hipoteques, les correccions a dos anys han estat històricament el producte més popular a l’estable de tipus fix, ja que són més barates que les ofertes més llargues, és a dir, pagaments mensuals d’hipoteca més baixos.

Mark Harris, del corredor de SPF Private Clients, va dir: “Les ofertes de dos anys també són atractives, ja que donen certesa durant un període de temps sense bloquejar el prestatari en forts càrrecs de devolució anticipada durant massa temps.

Tenint en compte que és possible que hàgiu suposat que la solució per a un acord de dos anys era la resposta, pot ser una sorpresa descobrir que un acord d’aquesta durada pot no ser la millor opció en aquest moment.

Aquesta és la raó.

Molt poca diferència de taxes entre un període de dos anys i un període de cinc anys

Actualment, la diferència de taxes entre correccions de dos anys i correccions de cinc anys no és tan gran.

Per exemple, fins a un 60% de préstec a valor (LTV), Barclays ofereix una correcció de dos anys a l’1,33%, mentre que HSBC ofereix una correcció de cinc anys a l’1,74%, segons el broker Anderson Harris. Es tracta d’una diferència de només el 0,41%.

I amb un 80% de LTV, HSBC ofereix una fixació de dos anys a l’1,39%. El mateix prestador també ofereix una correcció de cinc anys, que és només una mica més cara, amb un 1,94%, una diferència de només el 0,55%.

Totes aquestes ofertes inclouen una tarifa de 999 GBP.

Llegeix més

Tipus d’interès

Llavors, com s’apilen les matemàtiques?

Un prestatari amb una hipoteca de 200.000 lliures esterlines que requereixi un préstec LTV del 60% en un termini de 25 anys pagaria 784 lliures al mes en una solució de dos anys amb Barclays a l’1,33%, segons Adrian Anderson del broker Anderson Harris.

Si en lloc d’això prenguessin una solució de cinc anys (l’acord de l’HSBC a l’1,74%), pagarien 823 lliures al mes, va dir Anderson. Això suposa només una diferència de 39 euros al mes per tres anys addicionals de seguretat i protecció contra les pujades de tarifes.

Però no es tracta només de tarifes mensuals, fins i tot si res no ha canviat en absolut durant els propers 5 anys, encara estaria millor amb un acord de cinc anys. Per què? Les taxes.

Però, contractar una nova hipoteca al cap de dos anys i, de nou, després de 4 anys, significa un cost addicional de 1.998 lliures per producte només durant el període.

Incloeu comissions de corredors, comissions de valoració, treballs legals i qualsevol altra cosa, i esteu parlant de costos gairebé idèntics, només amb un esforç addicional per tornar a hipotecar i augmentar el risc que les taxes puguin augmentar.

David Hollingworth, del corredor London & Country, va afegir: Tot i que les correccions de dos anys encara oferiran els [tipus] més baixos, els prestataris haurien de tenir en compte l’avantatge de bloquejar-se durant més temps, atès que ara són competitives les correccions a mig-llarg termini.

'Sens dubte, veiem que hi ha més prestataris que decideixen fixar-se durant cinc anys, ja que decideixen protegir el pagament de la hipoteca durant més temps a preus molt competitius.

Llegeix més

Què cal saber sobre les hipoteques

Una correcció de cinc anys podria ser una millor opció a la llarga

També heu de pensar si un acord a llarg termini demostrarà ser una millor opció a llarg termini.

Hollingworth va dir: 'Fer un acord de dos anys podria significar que els prestataris sortissin del període de tipus fix a un entorn de tipus més alt. Això podria significar el pagament d’un tipus d’interès més elevat per la resta del període de cinc anys en què podrien haver estat tancats.

Rachel Springall, de Moneyfacts, va acordar que el temps està passant en quant de temps els proveïdors poden mantenir taxes hipotecàries tan baixes.

Ella va dir: Si ens enfrontem a dos o tres augments dels tipus d’interès durant el pròxim any, els prestataris que s’acaben de tancar en una correcció de dos anys se sentiran una mica desinflats en no triar una correcció de cinc anys.

No haurà de pagar el canvi tan sovint amb una solució de cinc anys

Si opteu per una solució de dos anys en lloc d’un contracte de cinc anys, també hauríeu de tornar-vos a emportar al cap de dos anys, o bé pagar el tipus variable estàndard (SVR) més alt del prestador.

Anderson va dir: pot haver-hi un cost de remortgaging (una altra comissió d’arranjament, possiblement una comissió de valoració i potser una comissió d’intermediari), en funció del producte pel qual el prestatari opti.

Amb una reparació de cinc anys, no tornareu a afrontar aquests honoraris i canvis fins al 2023.

Haver de canviar la vostra hipoteca cada dos anys pot començar a costar, i és una mica complicat, va dir Springall.

Els costos legals i les despeses de producte aviat podran augmentar, i sobretot si no heu pogut trobar una oferta que estalvieu els costos inicials.

La solució de cinc anys ofereix una major tranquil·litat

Al mateix temps, amb tanta incertesa econòmica en curs, una correcció de cinc anys pot semblar cada vegada més atractiva, ja que ofereix tranquil·litat durant aquest temps.

Hollingworth va dir: Amb una pressió alcista sobre les taxes hipotecàries, no només com a conseqüència de pujades de tipus potencials, sinó també al final del pla de finançament a termini que condueix a un augment dels costos de finançament dels prestadors, és possible que no es torni a veure la possibilitat de solucionar-los als nivells actuals. .

'Amb la incertesa a mesura que continuen les negociacions sobre el Brexit i la inflació es manté per sobre de l'objectiu i que ja augmenta els costos de les llars, un acord a llarg termini pot ser només la manta de seguretat que necessiten alguns prestataris.

Ishaan Malhi, del corredor d'hipoteques en línia, Trussle, va afegir: S'espera que augmenti el cost dels préstecs a mesura que certes subvencions bancàries s'esvaeixen i augmenten els tipus d'interès.

el nuvi de katie piper, daniel lynch

'En aquest entorn, establir un acord fix de cinc anys competitiu mantindrà les amortitzacions estables en els pròxims anys mentre el país s'acordi amb un futur econòmic cada vegada més incert.

Actua ràpidament per obtenir una solució econòmica de cinc anys

Si esteu pensant en agafar una solució competitiva de cinc anys, haureu d’actuar més aviat que tard, ja que els mercats preveuen que hi hauria altres dos augments en la taxa base d’aquest any.

Hollingworth va dir: “Això ja comença a alimentar-se de les taxes hipotecàries i els principals prestadors (inclosos Halifax i Nationwide) han augmentat algunes de les seves taxes fixes la setmana passada.

'No és massa tard perquè els prestataris s'aprofitin de les ofertes que encara són competitives, però si esteu pensant a fixar-les per reduir els vostres costos i protegir-vos de futures pujades de tarifes, heu de prendre mesures.

Llegeix més

Habitatge

Hauríeu de plantejar-vos la reparació de més de cinc anys?

Si us agrada la idea de la tranquil·litat a llarg termini, és possible que us sentiu temptat per un acord que solucioni la vostra hipoteca encara més, i potser fins a deu anys.

Segons London & Country, actualment podeu obtenir una correcció de deu anys al 2,39% i fins al 60% de TVL amb TSB. Amb un LTV de fins al 90%, podeu obtenir una correcció de deu anys al 3,25% amb Coventry Building Society.

Les ofertes de TSB inclouen una tarifa de 995 lliures esterlines i l’oferta de Coventry, de 999 lliures esterlines. Tots dos ofereixen tasques gratuïtes i tasques legals per a aquells que realitzen una nova prova.

Però, tot i que és possible bloquejar la tarifa fins a una dècada, la majoria d’ofertes d’aquesta durada us vincularan, de manera que heu de pensar bé com afectarà això la flexibilitat en el futur.

Hollingworth va afegir: si esteu segur que no caldrà canviar la vostra tarifa, una correcció de 10 anys us pot proporcionar seguretat a llarg termini. No obstant això, molts prestataris seguiran optant per la flexibilitat augmentada que ofereix un termini de temps previsible de cinc anys.

Aconseguir-ho bé

Totes les circumstàncies són diferents, amb la hipoteca adequada per a vosaltres, depenent de la quantitat de préstecs que tingueu, de l'edat que tingueu, dels vostres estalvis, de la vostra feina, de la vostra qualificació creditícia, de les vostres posicions a la vida, del banc amb què us trobeu i més.

Això fa que escollir el producte correcte sigui molt més que fer clic a una taula de millors compres i triar l’oferta amb la tarifa més baixa.

Si teniu confiança en treballar els números, esteu bé. Si no, anar a un agent podria fer la vida més senzilla.

Tu pots trobeu-ne un a prop vostre parlar en persona, dirigir-se a una agència nacional o fins i tot utilitzar un servei purament en línia com Trussle o bé habito , en funció del que creieu millor.

El nostre aquí es pot llegir la guia completa per triar el corredor hipotecari adequat .