El primer comprador que va començar a estalviar un dipòsit de 11.000 lliures esterlines a 15 anys explica com funciona Ajuda per comprar

Compradors Per Primera Vegada

El Vostre Horòscop Per Demà

Sam Legg, de 19 anys, va comprar la seva primera propietat a Melton Mowbray, Leicestershire, el setembre passat.

Sam Legg, de 19 anys, i la seva xicota [a la foto] ara viuen feliços a la seva nova casa(Imatge: NEWSAMPix)



Un comprador per primera vegada que va utilitzar el programa d’ajuda per comprar del govern per pujar a l’escala amb un estalvi de 11.000 lliures esterlines ha explicat com funciona l’esquema de principi a fi, i per què té intenció de sortir de la propietat d’aquí a cinc anys.



Sam Legg, de 19 anys, va comprar la seva primera propietat a Melton Mowbray, Leicestershire, el setembre passat.



El comprador, la 300.000a persona que utilitza el sistema, treballa com a contractista agrícola des dels 15 anys.

Va dir que des del dia que va començar a treballar ha estat estalviant per al seu propi lloc i, com a resultat, ha aconseguit destruir 11.000 lliures esterlines.

Però diu que salvar no s’ha apoderat de la seva vida.



Sam, que és la 300.000a persona que utilitza l'esquema, estalvia un dipòsit des dels 15 anys

Sam, que és la 300.000a persona que utilitza l'esquema, estalvia un dipòsit des dels 15 anys (Imatge: NEWSAMPix)

El meu dipòsit era de 11.000 lliures esterlines. Vaig trigar quatre anys a estalviar aquesta quantitat ', va dir a The NEWSAM.



Estalviar era difícil, no teniu tots els vostres diners per vosaltres mateixos, és difícil equilibrar-los cada mes.

Però, com que ho vaig separar, no vaig haver de fer grans sacrificis. He guanyat diners i estalvio des dels 15 anys ”, va afegir.

Després de sis mesos de caça de cases el setembre passat, Sam va visitar un nou desenvolupament en un petit poble als afores de Leicestershire i es va enamorar de la casa.

La propietat era una casa adossada de dos dormitoris al mercat per 185.000 lliures esterlines.

Comprant sol, va pensar que el millor primer pas seria parlar amb un corredor d’hipoteques que li pogués aconsellar si seria capaç de pagar la propietat.

Sempre vaig saber que no volia gastar més de 200.000 lliures en una casa, va dir. Però també sabia que volia una casa.

Sam, que ja havia investigat Help to Buy, que permet als compradors per primera vegada comprar construccions noves amb un dipòsit del 5%, va parlar amb els organitzadors durant la jornada de portes obertes i va explicar que volia comprar una de les cases.

Em van passar a un corredor d’hipoteques que va fer algunes matemàtiques i després van sol·licitar la meva hipoteca i la sol·licitud d’Ajuda a comprar per veure si podia optar al pla ”, va dir.

Es va demanar a Sam que posés una quota de reserva de 250 lliures esterlines a la propietat per treure-la del mercat, tot i que no s’espera que finalitzin els treballs durant dos mesos més.

Per a una persona no acadèmica, em va semblar molt senzill i fàcil de fer, va dir Sam tot parlant de tot el procés.

Vaig sol·licitar la meva hipoteca a través d’un corredor. Vaig trigar aproximadament un mes a saber si m’havien acceptat. Simultàniament, va fer la meva sol·licitud Ajuda per comprar.

Tot el procés va comportar molts tràmits. A més dels documents de reserva, necessiteu nòmines, extractes bancaris i identificació per demostrar qui sou. Van trigar uns quants mesos.

Sam paga ara 430 lliures mensuals per la seva hipoteca i 1 lliura mensual com a part de la seva sol·licitud Ajuda per comprar.

Assegura que té previst mudar-se en un termini de cinc anys per evitar pagar interessos importants pel préstec de renda variable del govern.

Ajuda a comprar

L'esquema Ajuda per comprar és adequat per a vosaltres?

L'esquema Ajuda per comprar és adequat per a vosaltres? (Imatge: Bloomberg a través de Getty Images)

la separació desitjada

El govern va llançar una nova versió renovada d’Ajuda a comprar a principis d’aquest any, prometent facilitar els primers compradors a l’escala.

D’acord amb la versió 2021-2023, l’esquema es limita als compradors per primera vegada, tot i que la quantitat que demaneu en préstec ara es limita a l’1,5% de la mitjana de llar que comprava per primera vegada en aquesta zona.

L’import que podeu demanar en préstec és del 20% del valor de la casa (o del 40% a Londres) i el préstec està lliure d’interessos durant cinc anys.

Els dipòsits continuen començant pel 5%, tot i que ara també necessitareu una hipoteca d'almenys el 25% o més per compensar la resta.

Els préstecs en virtut del nou pla també es limiten a 1,5 vegades la mitjana d’habitatge comprador per primera vegada en aquesta zona.

Com a resultat, els compradors del nord-est només seran elegibles per obtenir ajuda en cases per valor inferior a 186.100 lliures esterlines, mentre que els del sud-est es limitaran a propietats per valor inferior a 437.600 lliures esterlines.

El préstec està lliure d’interessos durant els primers cinc anys. Després d'això, les taxes comencen a acumular-se a l'1,75% i augmenten cada any a l'abril pel nivell d'inflació de l'índex de preus al consumidor (IPC), més un 2%.

També hi ha una comissió de gestió mensual d’1 GBP per la durada completa del préstec de renda variable.

Podeu pagar el préstec quan vengueu la vostra casa, al final del termini, o bé afegir-lo a la vostra hipoteca quan arribi el moment de remortgage.

El préstec està garantit contra la vostra llar, cosa que significa que si no feu els pagaments, es podrà recuperar la propietat.

Els límits regionals - explicat

  1. Nord-est: 186.100 lliures esterlines
  2. Nord-oest: 224.400 lliures esterlines
  3. Yorkshire i The Humber: 228.100 lliures esterlines
  4. East Midlands: 261.900 lliures esterlines
  5. West Midlands: 255.600 lliures esterlines
  6. Est d’Anglaterra: 407.400 lliures esterlines
  7. Londres: 600.000 lliures esterlines
  8. Sud-est: 437.600 lliures esterlines
  9. Sud-oest: 349.000 lliures esterlines

L’esquema és adequat per a mi? Els avantatges

Com la majoria d’esquemes, hi ha avantatges i desavantatges que cal tenir en compte abans de signar res

Com la majoria d’esquemes, hi ha avantatges i desavantatges que cal tenir en compte abans de signar res

Gràcies a Help to Buy, no es pot negar que pot ajudar a fer que l’habitatge sigui més assequible per a aquells que d’altres no podrien pujar a l’escala. Però és correcte per a tu? Hem recorregut els avantatges de l'esquema següent.

1. No cal estalviar durant anys

Mitjançant el préstec de renda variable, el pla Ajuda a la compra permet comprar una casa amb una hipoteca més petita, fins i tot si només es té un dipòsit del 5%.

Per exemple, en lloc de limitar-se a una hipoteca del 95%, si utilitzeu Ajuda per comprar per accedir a un préstec del 20% (o el 40% a Londres), la vostra hipoteca només serà del 75% o del 55% del valor de la propietat.

2. El vostre préstec està lliure d’interessos durant cinc anys

Amb un període de préstec sense interessos, els compradors tenen una mica de respir abans d’haver de trobar els diners per pagar el govern.

Recordeu, però, que durant aquest període encara pagareu els interessos de la vostra hipoteca. Quant depèn del tipus d’hipoteca que vau contractar i del cost de la vostra llar.

3. Finalment pagareu un tipus d’interès inicial de l’1,75%

relació Steph Mcgovern soci

Començareu a pagar els interessos del vostre préstec el sisè any després de contractar-lo.

Tanmateix, després del sisè any, el tipus d’interès augmentarà cada any amb una taxa d’inflació més un 1%. Depenent de com la inflació afecti els tipus d’interès, us podríeu veure pagant molt més del que havíeu previst.

5. Podeu retornar l’efectiu abans d’hora

Si obteniu una pujada salarial, per exemple, podeu començar a amortitzar el deute amb el govern anteriorment mitjançant Ajuda per comprar.

Això s’anomena escalinata i vol dir que pagueu una part del préstec, com a mínim un 10% del valor actual de la vostra llar, o fins i tot pagueu el préstec íntegrament.

Per fer-ho, haureu de pagar una comissió de 200 lliures esterlines i, en alguns casos, haureu d’organitzar i pagar una valoració.

6. Lloguer de gra de pebre

La renda del sòl ara es limita al nou pla, cosa que significa que només augmentarà cada any en una quantitat de blat de pebre. Això afecta sobretot als compradors forals de pisos.

Què passa amb els desavantatges?

L’interès pot començar a augmentar ràpidament un cop finalitzi el termini de cinc anys

L’interès pot començar a augmentar ràpidament un cop finalitzi el termini de cinc anys (Imatge: Getty Images)

Al voltant de 300.000 persones al Regne Unit han comprat cases ara amb el programa de préstec de participació de l’excanceller George Osborne.

Però hi ha alguns defectes, per exemple, l’esquema es limita només a cases d’obra nova.

Després, després de cinc anys sense comissions, el comprador ha de començar a pagar els interessos del préstec a l’1,75% el primer any, augmentant amb una inflació RPI més un 1% anual fins que es paga el préstec.

El TAE mitjà assumit per l'esquema és del 5,2%. Per context, tingueu en compte que Virgin té una oferta hipotecària a deu anys del tipus 2,7%.

Hi ha més coses. El préstec és un préstec de renda variable, de manera que el que s’ha de retornar és un percentatge del valor de la casa en el punt de venda. Això significa que si vau demanar prestat 40.000 lliures esterlines per comprar una casa per 200.000 lliures esterlines (20%) i el valor puja a 400.000 lliures esterlines, haureu de tornar 80.000 lliures esterlines.

City-watchdog, l'autoritat de conducta financera, també ha advertit anteriorment que l'esquema podria deixar els prestataris més exposats a qualsevol canvi en les condicions econòmiques.

Hi deia: Un mercat immobiliari estancat, combinat amb la 'prima de nova construcció', podria veure un nombre reduït d'opcions de hipoteca en relació amb una propietat que no ajuda a comprar.

També és més probable que s’enfrontin a un patrimoni negatiu si els preus immobiliaris comencen a baixar.

Les noves construccions poden caure substancialment en valor una vegada que el comprador s’hagi mudat, cosa que significa que el consumidor corre immediatament el risc de patrimoni negatiu.

Hi ha altres defectes que cal tenir en compte.

1. Percentatges

El vostre préstec es basa en un percentatge del valor de la vostra llar, que pot canviar a mesura que fluctua el mercat de l’habitatge.

Per tant, si la vostra llar augmenta de valor, se us demanarà que pagueu més del que el govern us va prestar inicialment, no exactament el que vau demanar en préstec.

Per exemple, si obtinguéssiu un 20% d’ajuda per comprar un préstec de renda variable sobre una propietat per valor de 180.000 lliures esterlines, aquest préstec valdria 36.000 lliures esterlines. Tanmateix, si, quan veniu a vendre, la vostra casa ha augmentat el seu valor fins a 200.000 lliures, hauríeu de retornar 40.000 lliures (el 20% de 200.000 lliures).

2. El vostre préstec s’encarirà

Un cop finalitzi el vostre període de cinc anys sense interessos, pagareu un 1,75% d'interès addicional en el vostre sisè any de préstec. Després d'això, els vostres tipus d'interès augmentaran en funció de l'índex de preus al detall (RPI), més un 1%.

3. No tots els bancs hi són a bord

Tots els prestadors no ofereixen ajuda per comprar hipoteques, que generalment són més generoses que les hipoteques típiques, i alguns tenen criteris més durs de seguir, com ara restriccions a les unitats comercials en blocs de nova construcció.

Un corredor us pot ajudar a ponderar les vostres opcions.

repartiment del germà gran 2014

4. Pot ser difícil remortgage

L’ajuda per comprar també pot causar problemes quan es vol tornar a hipotecar. Això es deu al fet que moltes ofertes de remortgage només estan disponibles per a aquells que han pagat el seu préstec de renda variable; tot i això, els prestadors van relaxant les seves restriccions lentament per als compradors que s’acosten al final del seu mandat.

El pla d’Ajuda a la compra també cobra una comissió plana de 115 lliures esterlines per remortgage.

5. L’ajuda per comprar només està disponible en cases de nova construcció

L’esquema d’Ajuda a la compra es limita a les propietats de nova construcció, de manera que si voleu contractar una hipoteca sobre una propietat anterior, haureu d’estalviar-vos un dipòsit més gran.

6. Necessiteu permís per fer millores

Si voleu fer millores per a la llar a una propietat que heu comprat mitjançant un préstec de participació en ajuda per comprar, haureu de rebre permís abans de continuar i pagar un canvi d’administrador si continua.

7. Podríeu quedar atrapats en patrimoni negatiu

Molts experts creuen que les cases del programa Help to Buy tenen un preu excessiu, cosa que comporta molts problemes.

El patrimoni negatiu es produeix quan el valor de mercat d’una propietat cau per sota de l’import restant per amortitzar en una hipoteca.

Això vol dir que efectivament deu més del que val la propietat.

Com puc sol·licitar un préstec d’ajuda per comprar?

L’esquema només està disponible a les propietats de nova construcció

L’esquema només està disponible a les propietats de nova construcció (Imatge: Getty Images / Westend61)

Aquells que esperen utilitzar el pla 2021 ja poden sol·licitar cases de nova construcció: es poden 'reservar' mentre es compren.

Per registrar-vos a Ajuda per comprar i trobar les propietats que compleixin els requisits de la vostra zona, haureu de posar-vos en contacte amb un agent registrat a la vostra àrea local.

Un cop hàgiu trobat una propietat que compleixi els criteris, és possible que hàgiu de pagar uns 500 GBP per treure-la del mercat.

Aleshores, quan hagueu acceptat una oferta, haureu de passar per un agent d'Ajuda per comprar per sol·licitar el pla i una autoritat per continuar, cosa que us permetrà completar la vostra compra.

Què passa amb Escòcia, Gal·les i Irlanda del Nord?

Hi ha diferents regles al Regne Unit.

El pla de préstecs de renda variable funciona lleugerament diferent a Escòcia i Gal·les.

A Escòcia, podeu obtenir un préstec de renda variable del 15% en una propietat amb un preu de fins a 200.000 lliures esterlines. També es diferencia de l’esquema anglès, ja que el préstec està lliure d’interessos durant tota la seva vida, en lloc de només cinc anys.

A Gal·les, el préstec patrimonial cobrirà un màxim del 20% del valor d’una casa de nova construcció per valor de fins a 300.000 lliures esterlines. Igual que el pla anglès, hi ha un període de cinc anys sense interessos.

Actualment no hi ha cap programa de préstecs de renda variable a Irlanda del Nord, tot i que ofereixen altres formes d’ajuda a aquells que vulguin comprar una casa.

Vegeu També: