Difondre els pagaments gratuïtament no és tan senzill com creieu(Imatge: Getty Images / iStockphoto)
La nostra manera de comprar, comunicar-nos i interactuar evoluciona a una velocitat tan ràpida que és gairebé impossible mantenir-se al dia amb tots els desenvolupaments nous.
Per tant, com us podeu imaginar, és difícil per a la llei, els reguladors i les organitzacions governamentals seguir aquests canvis.
Això pot ser un problema quan apareix un nou producte molt popular, profundament incomprès i amb una gran inversió.
Ho veig de manera més aguda amb l'explosió en casos de crèdit 'compra ara, paga més tard'.
Què és el crèdit 'compra ara, paga més tard'?
Compreu ara, pagueu més tard, no és una idea nova (Imatge: Getty Images)
Les millors ofertes de televisió de Black Friday 2019 al Regne Unit
Comprar ara, pagar el crèdit posterior (BNPL) és una de les formes de crèdit més antigues disponibles per a la gent del Regne Unit, que es remunta a diverses dècades abans que la Llei de serveis financers entrés en vigor el 1988.
BNPL va sorgir a través de catàlegs i amb comerciants minoristes que es van adonar que podien dividir els pagaments dels articles cars en quotes.
Llavors, com a incentiu, podrien atraure els compradors recelosos oferint un període sense interessos. Si vau pagar l’oferta durant aquest període de temps, acabeu de pagar el preu. No obstant això, si es repassés, podríeu pagar un 40% d’interès més pel cost original de l’article.
Aquests acords van ser controvertits. Funcionen sobre la base que els compradors creiem que pagarem l'article abans d'hora. A la pràctica, la majoria de la gent no ho fa i paga un preu més alt.
Tot i això, amb l’auge dels minoristes en línia i l’aparició de nous models de venda al detall, aquesta forma de crèdit s’ha “reimaginat” i s’ha tornat a empaquetar.
Actualment, sovint es ven més a l’elecció d’un estil de vida que a un contracte d’alt interès amb sancions per incompliment. Bona part de la culpa correspon als minoristes si no deixen clar com funciona el crèdit, quant costa i què passa si no pagueu a temps.
Com funciona?
Com funciona tot ara
Hi ha dos & apos; principals & apos; tipus de crèdit BNPL:
L’estil «antic»: el model antic continua estant àmpliament disponible en línia i al carrer. Normalment, teniu aproximadament 1-2 anys sense interessos abans que s’iniciïn els interessos. Els tipus d’interès ja no es poden actualitzar, però els costos són elevats. L'antic estil de BNPL sol ser proporcionat per minoristes regulats per vendre crèdits o contractar els serveis de crèdit amb la seva pròpia marca.
L’estil ‘nou’: el nou model és complicat perquè funciona en formes regulades (cobra interessos) i no regulades (no cobra interessos). Sigui com sigui, normalment subscriviu un acord per pagar fraccionadament (normalment tres pagaments) o per més temps en virtut d’un acord de crèdit regulat. Els tipus d’interès són més baixos (actualment inferiors al 20%), però és més difícil mantenir-se al dia si sou un comprador habitual.
Ara la majoria de la gent troba la nova forma de crèdit en comprar en línia. Els minoristes tenen & apos; estàndard & apos; maneres de pagar (al carrer en línia o al carrer), més llargs & apos; vells & apos; crèdit i ofertes més noves alhora.
El problema és que és immensament difícil mantenir-se al dia del nombre d’ofertes que heu realitzat en qualsevol moment i hi ha un conjunt de regles diferents per a cada forma de pagament.
Només per fer-vos una idea de la popularitat del crèdit BNPL, Resolver ha rebut 15.814 denúncies en menys de dos anys.
Com s’adapten Klarna i Clearpay a això?
Klarna s’ha associat amb una sèrie de minoristes en línia
Un & apos; nou & apos; La forma de crèdit BNPL està arrasant la nació mentre parlem, amb empreses com Klarna i Clearpay que ofereixen mètodes de pagament / préstec quan es tracta de compres realitzades (principalment) en línia.
Tot i que no hi ha cap problema en oferir a la gent diferents maneres de pagar per mercaderies, el problema d’aquestes noves empreses és que alguns dels seus serveis no estan regulats i, tot i que és possible que no us cobrin interessos ni registrin una marca negra al fitxer de crèdit, els nostres usuaris ens ho indiquen s’han passat als cobradors de deutes després d’haver entrat en dificultats.
Mindhunter temporada 2 final
Així és com funcionen.
Klarna
- Pagueu en tres terminis: sense interessos si compliu les dates de pagament.
- Finançament: repartit en diversos pagaments (normalment fins a 36 mesos) i establert pel minorista. Els càrrecs i els interessos s'apliquen si es produeixen incompliments.
- Paga en 30 dies: aquest és el controvertit. Pagueu en 30 dies segons la base que podeu provar abans de comprar i tornar (ja que molts minoristes venen aquesta forma de crèdit). Però en els 30 dies següents, heu comprat la mercaderia si no la heu retornat.
Aquest interval de dates de pagament pot variar de 14 a 30 dies en funció del detallista.
Clearpay
Clearpay és un nou entrant en aquest mercat. Només té una manera de pagar. Quatre quotes: l'import del pagament es divideix en quatre quotes quinzenals que no tenen interessos si es paguen a temps.
Quin és el problema?
Més compres ara no sempre són una bona idea
En poc temps, milions de persones s’han subscrit a aquestes noves ofertes de pagament. Però són difícils d’entendre i mantenir-se al dia, i totes tenen conseqüències si no pagueu a temps.
També em preocupa que aquesta forma de crèdit no estigui regulada en part i que es vengui com a opció d’estil de vida.
La forma en què s’estableixen aquestes ofertes significa que els minoristes són els que se suposa que expliquen com funcionen / inclouen advertiments als seus llocs, tot i que sovint són profundament inadequats. També és molt difícil esbrinar què passa si no pagueu, fins i tot als llocs web de les empreses de crèdit.
Un nou número
Esbrinar què cal tornar enrere quan no és l’únic problema (Imatge: Getty)
persones sense braços ni cames
Recentment ens ha cridat l’atenció que alguns bancs / comerciants que proporcionen serveis de transaccions tracten els pagaments sense interessos com a avançaments en efectiu de les targetes.
Tot això és súper complicat, però pot significar que a la gent se li cobra una comissió per pagar tres trossos sense interessos, per exemple.
Un avís final
Com a nació, molta gent necessita ajudar al deute i no l’oportunitat de somnambulisme per tenir problemes.
Faré campanyes per obtenir més transparència en aquest sector i una major regulació.
Però, mentrestant, vés amb compte!
